De flesta som har börjat fundera på att köpa en bostad har upptäckt att det inte går att låna hela beloppet som bostaden kostar. Visst går det att låna stora belopp men man behöver även ha en kontantinsats. Den generella regeln är att du som köpare av en bostad ska ha minst 15 % att lägga i kontantinsats. Resterande del av köpesumman går det att låna förutsatt att man har tillräckligt hög inkomst och inte har för stora skulder i övrigt. Hur stor summa man behöver ha att lägga i kontantinsats beror med andra ord på hur mycket bostaden man planerar att köpa kostar. Det behövs en större summa i kontantinsats om man har tänkt köpa en villa för 7 miljoner, jämfört med när man planerar att köpa ett hus för 300 000 kronor.
Hur får man ihop till kontantinsatsen
Hur går man då tillväga för att få ihop pengar till kontantinsatsen? Kostnaden för en bostad kan variera väldigt mycket, dels beroende på vilken del av landet man bor i, men givetvis även beroende på vilken del av bostad det handlar om. Vanligtvis kostar ett hus rum med 4-5 rum betydligt mer än en lägenhet med 1 rum och kök, men som sagt, läget är naturligtvis också avgörande. Ute på landet är vanligtvis priserna betydligt lägre, framför allt i norra delen av vårt avlånga land. Där går det att köpa ett relativt stort hus för mellan 300 000 och 600 000 kronor, medan en liten lägenhet i Stockholms innerstad kan kosta flera miljoner kronor.
Den som vill låna till en bostad som kostar 300 000 kronor behöver få ihop en kontantinsats på minst 45 000 kronor. Den som däremot vill köpa en bostad med en köpesumma på 7 miljoner kronor, behöver samla ihop en kontantinsats på minst 1 050 000 kronor. Skillnaden är som synes enorm men det gäller att förhålla sig till detta och i tid börja lägga undan pengar. Dessutom gäller det naturligtvis att inse sina begränsningar. Om man har en lön på 25 000 kronor i månaden är det inte troligt att man kommer beviljas ett lån till en bostad på 7 miljoner kronor, även om man lyckas samla ihop till en kontantinsats på 1 050 000 kronor, såvida man inte har en medlåntagare med en betydligt högre inkomst. Det gäller med andra ord att titta efter bostäder i en rimlig prisklass med hänsyn till de inkomster hushållet faktiskt har.
Samla pengar till kontantinsatsen
Med detta sagt ska vi titta närmare på hur man kan gå tillväga för att samla pengar till kontantinsatsen som man uppenbarligen behöver för att kunna köpa en bostad. För det första gäller det att börja lägga undan pengar så snart man börjar prata om att kanske köpa en bostad i framtiden. Även om man inte har råd att lägga så stora summor till en början, så kan man börja med att lägga undan exempelvis 1000 kronor i månaden, för att sedan, när möjligheten finns, öka på beloppet och lägga undan 2000 kronor eller kanske till och med 5000 kronor i månaden, beroende på vilket ekonomiskt utrymme man har. Om man är två personer som planerar att köpa en villa eller en lägenhet tillsammans är det bästa om båda kan lägga undan ungefär lika stora belopp varje månad.
Spara till kontantinsatsen
Om två personer lägger undan 5000 kronor i månaden var varje månad, innebär detta att man tillsammans kan spara ihop 120 000 kronor på bara ett år. Det innebär att man på tre år skulle kunna spara ihop 360 000 kronor, och om dessa placerades i välmående fonder skulle beloppet kunna öka med ytterligare några procent. Med 360 000 kronor sparade på kontot skulle det räcka som kontantinsats vid köp av en bostad som kostade 2,4 miljoner kronor. Vill man köpa en något dyrare bostad kan man spara ytterligare ett år, så att man sparat ihop till en kontantinsats på 480 000 kronor.
Det gäller helt enkelt att titta runt på olika mäklarsidor och se ungefär vad priset brukar ligga på för en bostad i den storlek och med det läge som man planerar att köpa i framtiden. Baserat på dessa uppgifter kan man sedan räkna ut hur stor kontantinsats det innebär att man behöver, och därefter får man försöka komma fram till hur mycket man rimligtvis kan lägga undan varje månad, och hur lång tid det skulle ta att spara ihop till kontantinsatsen med detta månadssparande.
Möjligt att låna till viss del av kontantinsatsen
Vissa banker erbjuder köparen möjlighet att låna till en viss del av kontantinsatsen, då med lån utan säkerhet. SBAB är ett exempel på en bank som lånar ut upp till 85 % av köpesumman i bostadslån, ytterligare 10 % till en del av kontantinsatsen i lån utan säkerhet och då räknar med att låntagaren själv står för 5 % av köpesumman i kontantinsats. Det går naturligtvis snabbare och är enklare att spara ihop till en kontantinsats på 5 % jämfört med 15 %.
Men det är också viktigt att komma ihåg att räntan är betydligt högre på ett lån utan säkerhet, och att detta lån ska betalas av på kortare tid, vanligtvis på en tioårsperiod. Det innebär att månadskostnaden blir betydligt högre, men det innebär också att man har en möjlighet att köpa en egen bostad snabbare. Naturligtvis är det dock viktigt att man först räknar ut så att man verkligen har råd att betala den månadskostnad man hamnar på totalt, med både bolån och privatlån.
Ibland kan släkten hjälpa till
Ibland kan det vara så att man har möjlighet att ta ett privat lån av någon familjemedlem, exempelvis föräldrar, som kan hjälpa till att låna ut pengar till kontantinsatsen utan ränta. Detta blir naturligtvis betydligt billigare än att låna från banken, men det är långt ifrån alla som har denna möjlighet. Det går alltid att höra sig för och se vilka möjligheter som finns. Kanske kan åtminstone en del av pengarna lånas privat, vilket medför en ekonomisk lättnad och ett snabbare bostadsinköp.